내 FIRE 목표자산은 얼마일까: 월 생활비에서 경제적 자유 숫자 계산하기

첫 단계는 최근 12개월의 실제 지출을 확인하는 것입니다. 카드값 몇 달만 보고 평균을 내면 자동차보험, 재산세, 명절, 여행, 가전제품 교체처럼 연 1~2회 발생하는 비용이 빠집니다. 지출은 고정비, 변동비, 비정기 지출로 나누는 것이 좋습니다. 고정비에는 주거비, 관리비, 보험료, 통신비, 구독료가 포함됩니다. 변동비에는 식비, 교통비, 외식비, 쇼핑비가 들어갑니다. 비정기 지출은 세금, 여행, 차량수리, 병원비, 경조사비, 주택수리비처럼 매월 발생하지 않는 항목입니다.

두 번째 단계는 현재 지출과 은퇴 후 지출을 구분하는 것입니다. 출퇴근 교통비, 업무용 의류, 직장 주변 외식비는 줄어들 수 있습니다. 반면 여행, 취미, 냉난방비, 건강관리비는 늘어날 수 있습니다. 주택담보대출이 은퇴 전에 끝나는지, 자녀 교육비가 언제 종료되는지, 자동차를 계속 보유할지도 중요합니다. 현재 월 지출을 그대로 은퇴생활비로 사용하기보다 항목별로 유지·감소·증가 여부를 표시해야 합니다.

세 번째 단계는 비정기 지출을 월평균에 포함하는 것입니다. 자동차 교체에 10년마다 4,000만 원이 필요하다면 연 400만 원, 월 약 33만 원의 비용으로 볼 수 있습니다. 5년마다 1,500만 원의 주택수리비가 예상된다면 연 300만 원, 월 25만 원입니다. 이런 적립성 비용을 빼면 평소 생활비는 충분해 보여도 큰 지출이 발생한 해에 투자자산을 과도하게 매도하게 됩니다.

네 번째 단계는 안정적인 소득을 차감하는 것입니다. 은퇴 후 필요한 총생활비가 월 400만 원이라도 국민연금과 개인연금에서 월 150만 원이 나오고, 강의나 부업으로 월 50만 원을 벌 수 있다면 투자자산이 담당해야 할 금액은 월 200만 원입니다. 연간으로는 2,400만 원입니다. 4% 인출률을 적용하면 목표 투자자산은 6억 원, 3.5%를 적용하면 약 6억 9,000만 원, 3%라면 8억 원입니다.

다섯 번째 단계는 기간별로 나누는 것입니다. 45세에 FIRE를 시작하지만 국민연금은 65세부터 받는다면 첫 20년과 이후의 현금흐름이 다릅니다. 45~64세에는 투자자산에서 생활비 대부분을 충당하고, 65세 이후에는 연금이 부담을 줄입니다. 모든 기간에 같은 인출액을 적용하면 목표자산이 과대 또는 과소 계산될 수 있습니다. 계산기에서는 ‘연금 수령 전 브리지 구간’과 ‘연금 수령 후 구간’을 분리해 보여 주는 것이 좋습니다.

여섯 번째 단계는 세후 금액을 확인하는 것입니다. 생활비가 월 400만 원이라는 말은 실제 통장에 필요한 순수 소비금액인지, 세금과 건강보험료까지 포함한 금액인지 명확해야 합니다. 해외 배당 ETF, 국내 상장 ETF, 연금계좌, 일반계좌는 과세 방식이 다를 수 있습니다. 구체적인 세율은 제도 변경과 개인 상황에 따라 달라지므로 최신 규정을 확인해야 하지만, 목표자산 계산에서는 최소한 ‘세금·보험료 예비비’를 별도 항목으로 두는 것이 안전합니다.

일곱 번째 단계는 안전마진을 추가하는 것입니다. 목표자산을 정확히 맞춘 뒤 바로 은퇴하는 것보다 1~3년치 생활비를 별도 현금으로 보유하거나, 목표자산에 10% 정도의 여유를 추가할 수 있습니다. 또는 시장이 하락하면 선택지출을 줄이고 부업소득을 늘리는 대응계획을 마련할 수 있습니다. 안전마진은 자산만으로 만들 수도 있고 지출 유연성과 소득능력으로 만들 수도 있습니다.

예시를 들어 보겠습니다. 한 가구의 은퇴 후 기본생활비가 월 300만 원, 여행과 취미비가 월 50만 원, 비정기 지출 적립액이 월 50만 원이라면 총 월 400만 원입니다. 연간으로는 4,800만 원입니다. 연금과 기타소득이 당장은 없다고 가정하면 4% 기준 목표자산은 12억 원입니다. 그러나 시장 하락 시 여행·취미비 50만 원을 줄일 수 있고, 월 80만 원의 부업소득이 있다면 필수적으로 포트폴리오가 담당할 금액은 월 270만 원, 연 3,240만 원까지 낮아집니다. 4% 기준 약 8억 1,000만 원입니다. 같은 가구도 지출의 성격과 소득 유무에 따라 목표가 약 4억 원 가까이 달라집니다.

FIRE 숫자는 하나만 제시하기보다 세 단계로 만드는 것이 좋습니다. ‘최소 FIRE’는 필수생활비만 충당하는 금액, ‘기본 FIRE’는 현재 원하는 생활을 유지하는 금액, ‘여유 FIRE’는 여행과 의료비, 가족 지원까지 넉넉히 포함한 금액입니다. 예를 들어 최소 8억 원, 기본 11억 원, 여유 14억 원처럼 구간을 만들면 현재 자산이 어느 단계에 와 있는지 확인하기 쉽습니다.

마지막으로 수익률 가정에 지나치게 의존하지 않아야 합니다. 축적 단계의 예상수익률을 8%에서 10%로 높이면 목표 도달 시점이 크게 앞당겨지지만, 실제 시장은 매년 일정하게 오르지 않습니다. 수익률을 낙관적으로 바꾸는 것보다 저축액, 은퇴시점, 생활비, 부업소득처럼 자신이 통제할 수 있는 변수를 조정하는 편이 현실적입니다.