FIRE 은퇴 5년 전부터 무엇을 바꿔야 할까: 자산 축적에서 인출 준비로 전환하기

은퇴 5년 전에는 먼저 목표생활비를 다시 측정해야 합니다. 10년 전에 만든 예산은 자녀, 주거, 건강, 물가 변화 때문에 맞지 않을 가능성이 큽니다. 최근 24개월의 실제 지출을 확인하고 근로 때문에 생긴 비용과 은퇴 후 새로 생길 비용을 구분합니다. 출퇴근비와 직장 의류비는 줄 수 있지만 여행, 취미, 건강관리비는 늘 수 있습니다.

목표자산도 현재 생활비로 다시 계산합니다. 세금과 건강보험료, 주택수리비, 자동차 교체비, 부모지원처럼 월평균 지출에 잘 보이지 않는 비용을 포함합니다. 국민연금과 퇴직연금, 부업소득이 시작되는 연도를 반영해 연도별 부족액을 계산합니다. 단순히 연간 생활비의 25배를 달성했다는 이유만으로 퇴사일을 확정해서는 안 됩니다.

포트폴리오에서는 은퇴 직후 사용할 돈을 분리하기 시작합니다. 1~2년치 필수생활비를 현금이나 단기채권으로 준비하면 시장이 하락한 해에 주식을 급히 팔 가능성을 줄일 수 있습니다. 다만 5년치 이상을 모두 현금으로 바꾸면 장기 구매력이 약해질 수 있습니다. 사용할 시점에 따라 현금, 단기채권, 중기채권, 주식으로 층을 만드는 방식이 유용합니다.

은퇴가 가까워질수록 자산배분을 점진적으로 바꾸는 경로를 글라이드패스라고 부를 수 있습니다. Vanguard의 생애주기 투자 연구에서도 은퇴시점과 위험성향, 저축률, 연금 같은 조건에 따라 적절한 경로가 달라질 수 있음을 강조합니다. 모든 사람이 은퇴 직전에 주식을 크게 줄여야 하는 것은 아니지만, 현재 주식비중이 계획보다 높아졌는지 확인해야 합니다.

은퇴 4년 전에는 부채를 점검합니다. 주택담보대출과 신용대출, 자동차 할부가 은퇴 후에도 남는지 확인하고 원리금 상환액을 생활비에 포함합니다. 낮은 고정금리 대출을 유지하는 전략도 가능하지만, 시장이 하락해도 매달 납부할 현금이 있어야 합니다. 대출을 갚을 계획이라면 은퇴 직전에 주식을 한꺼번에 매도하지 않도록 몇 년에 걸쳐 자금을 마련합니다.

보험도 정리해야 합니다. 직장에서 제공하던 단체보험이 퇴직 후 종료되는지, 실손과 보장성보험의 보험료가 고령기에 어떻게 변하는지 확인합니다. 중복보장을 정리하되 건강상태가 바뀐 뒤 새 보험에 가입하려다 어려움을 겪지 않도록 순서를 주의해야 합니다. 보험료를 줄이는 것과 필요한 위험을 넘기는 것을 구분해야 합니다.

은퇴 3년 전에는 실제 은퇴생활비로 살아 보는 시험을 시작할 수 있습니다. 목표가 월 350만 원이라면 급여가 더 많더라도 350만 원 범위에서 생활하고 나머지를 자동 투자합니다. 6개월 이상 시행하면 예산이 충분한지, 예상하지 못한 지출이 무엇인지 보입니다. 남는 금액과 부족한 금액을 반영해 목표자산을 수정합니다.

이 시기에는 부업이나 반퇴 가능성도 시험합니다. 퇴사 후 할 계획인 강의, 프리랜서, 온라인 판매를 재직 중 작은 규모로 시작합니다. 예상 매출이 아니라 실제 세후 순소득과 투입시간을 기록합니다. 부업이 안정되면 목표자산을 낮추기보다 초기 인출을 줄이는 안전마진으로 활용하는 것이 좋습니다.

은퇴 2년 전에는 계좌별 인출순서를 작성합니다. 첫해 생활비를 어느 통장에서 꺼낼지, 배당금은 재투자할지 사용할지, ISA 만기자금을 어떻게 활용할지, 연금저축과 IRP는 언제부터 받을지 정합니다. 시장이 상승한 경우와 30% 하락한 경우의 두 시나리오를 만들면 행동이 구체적입니다.

세금과 건강보험도 모의 계산해야 합니다. 퇴직연도에는 근로소득과 퇴직금, 금융소득이 같은 해에 발생할 수 있습니다. 피부양자 자격, 지역가입자 보험료, 임의계속가입 가능성을 확인하고 필요한 서류와 신청시점을 정리합니다. 은퇴 후 첫해에 예상하지 못한 고지서가 나오는 것을 줄이기 위한 준비입니다.

은퇴 1년 전에는 생활비 현금 버킷을 실제로 채웁니다. 다음 12개월의 세금과 보험료까지 포함한 금액을 생활비 계좌와 단기자산으로 마련합니다. 퇴사 직전에 시장이 좋지 않더라도 계획한 날짜를 지킬 수 있는지 확인합니다. 목표자산을 겨우 넘긴 상태라면 6개월에서 1년 더 일하거나 근무시간을 줄이는 선택이 완전 퇴사보다 안전할 수 있습니다.

업무 밖의 생활도 준비해야 합니다. 은퇴 후 주간 일정, 운동, 가족 역할, 인간관계, 학습과 프로젝트를 정합니다. 한 달의 장기휴가나 휴직을 이용해 시험 은퇴를 해 보면 시간 사용과 소비 패턴을 확인할 수 있습니다. 돈이 충분해도 하루의 구조가 없으면 다시 원하지 않는 일로 돌아갈 수 있습니다.

비상계획은 반드시 문서로 남겨야 합니다. 자산이 은퇴 직후 20% 또는 30% 하락하면 선택지출을 얼마나 줄일지, 부업을 어느 정도 늘릴지, 현금 버킷을 몇 년 사용할지 정합니다. 배우자가 계좌와 계획을 이해하도록 공유하고, 비상시 연락할 금융기관과 중요서류 위치를 정리합니다.

은퇴 결정은 특정 날짜의 계좌잔액만으로 하지 않는 것이 좋습니다. 최근 몇 년의 저축률, 목표생활비 시험 결과, 연금 브리지, 대출, 건강보험, 가족의 동의가 함께 준비되었는지 봅니다. 자산이 목표를 5% 넘었다고 바로 안전해지는 것도 아니며, 목표보다 조금 부족해도 안정적인 부업과 연금이 있다면 실행 가능할 수 있습니다.